중금채 정기예금 차이: 예금자보호·금리·가입기간 3가지로 비교

💡 세 줄 요약

• 중금채(중소기업금융채권)는 IBK기업은행이 중소기업 투자와 중장기 대출재원 조달을 위해 발행하는 채권입니다. 예금이 아니라 은행이 발행한 채권을 매입하는 구조이며, 복리채·이표채·할인채(단기중금채)로 나뉩니다.
• IBK굴리기통장은 단기중금채와 정기예금 두 가지 유형으로 구성됩니다. 단기중금채는 30일 이상 364일 이내, 정기예금은 1개월 이상 12개월 이내에서 가입할 수 있고, 두 유형을 합해 1인당 최대 5억 원까지 가입 가능합니다.
• IBK굴리기통장(단기중금채)은 예금자보호 대상이 아니며, 정기예금은 예금자보호 대상입니다. 

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안녕하세요, IBK기업은행입니다.

여유자금을 어떻게 굴릴지 알아보다 보면 '중금채'라는 낯선 이름을 만나게 됩니다. 은행에 돈을 맡기는 예금이 아니라 채권을 매입하는 상품이라, 정기예금과는 성격이 다릅니다.

특히 IBK굴리기통장은 단기중금채와 정기예금 두 가지 유형으로 구성되어 있어, 각각 어떤 차이가 있는지 궁금할 수 있는데요.

오늘은 중금채란 무엇인지부터 중금채 정기예금 차이, 예금자보호 여부와 IBK 굴리기통장 두 유형을 살펴볼 때 확인해야 할 기준까지 차례대로 알아보겠습니다.

 

1. 중금채란 무엇인가요?

(1) 중금채 뜻: IBK기업은행이 발행하는 중소기업금융채권 

중금채는 중소기업금융채권의 줄임말로 국책은행인 IBK기업은행(중소기업은행)이 중소기업에 대한 투자와 중장기 대출재원을 조달하기 위해 1982년부터 발행하는 채권입니다.

중금채 가입은 은행에 예금을 맡기는 것이 아니라 IBK기업은행이 발행한 채권을 매입하는 것입니다. 매입 후 만기가 되면 원금과 약정된 이자를 지급받는 구조입니다.

(2) 중금채의 종류: 복리채·이표채·할인채

중금채의 종류는 복리채, 이표채, 할인채(단기중금채) 세 가지입니다.

• 복리채: 표면이자율을 복리로 재투자해 만기에 원금과 이자를 지급하는 채권
• 이표채: 이자지급주기가 돌아올 때 이자를 지급하고 만기에 원금을 지급하는 채권
• 할인채(단기중금채): 30일 이상 364일 이내로 가입할 수 있는 단기 채권

일반 중금채는 외국인 비거주자를 제외하면 가입자격에 제한이 없습니다. 복리채와 이표채는 1년~5년 또는 10년, 할인채는 30~364일 기간으로 가입할 수 있고, 가입금액은 최소 10만 원 이상입니다.

(3) IBK굴리기통장(단기중금채): 30일~364일 일 단위로 가입하는 할인채

IBK굴리기통장(단기중금채)은 할인맞춤채권(단기중금채)으로, 30일 이상 364일 이내에서 일 단위로 가입기간을 정할 수 있는 거치식 상품입니다. 실명의 개인이 가입할 수 있으며, 개인사업자와 외국인 비거주자는 가입 대상에서 제외됩니다.

별도의 우대금리 조건 없이 가입일에 게시된 금리가 그대로 적용됩니다. 최소 100만 원부터 영업점, i-ONE Bank(개인), IBK 모바일브랜치에서 가입 가능합니다.

 

2. 중금채와 정기예금은 뭐가 다른가요?

IBK굴리기통장은 단기중금채와 정기예금 두 유형으로 구성됩니다. 가입금액과 가입 방법, 만기일시지급 방식, 우대조건이 없다는 점, 비과세종합저축 가입이 가능하다는 점은 두 유형이 같습니다. 반면 상품의 성격과 가입대상, 계약기간, 예금자보호 여부, 이자 계산 방식은 서로 다릅니다.

두 유형의 차이를 표로 비교하면 다음과 같습니다.

💡IBK굴리기통장 단기중금채 정기예금 차이

구분	IBK굴리기통장(단기중금채)	IBK굴리기통장(정기예금)
상품 유형	할인맞춤채권(단기중금채)	실세금리정기예금
가입대상	실명의 개인 (개인사업자·외국인비거주자 제외)	실명의 개인 (개인사업자 제외)
계약기간	30일 이상 364일 이내 (일 단위)	1개월 이상 12개월 이내 (일·월 단위)
예금자보호	보호되지 않음	보호 대상(1인당 1억 원, 합산)
이자 계산	실효수익률 기준 만기원리금 = 납입원금 × [1 + 실효수익률 × 계약기간 ÷ 365]	약정이자율 기준 이자 = 신규금액 × 약정이자율 × 예치일수 ÷ 365

이자를 계산하는 기준과 방식은 이렇게 다르지만, 두 유형 모두 예치 일수에 따라 이자가 계산되고 만기에 한꺼번에 지급되는 만기일시지급식이라는 점은 같습니다. 

 

3. 중금채는 예금자보호 대상인가요? 

 

(1) 중금채 예금자보호: 보호 대상이 아닙니다

중금채는 예금자보호법에 따른 보호 대상이 아닙니다. IBK굴리기통장(단기중금채)도 중금채의 한 종류인 할인채이므로 예금자보호법에 따라 보호되지 않습니다.

(2) 중금채가 보호되지 않는 이유

중금채가 예금자보호를 받지 못하는 이유는 예금이 아니라 은행이 발행한 채권이기 때문입니다. 예금자보호 제도는 예금을 보호 대상으로 하는데, 중금채는 채권을 매입하는 상품이라 여기에 포함되지 않습니다. 반면 같은 IBK굴리기통장이라도 정기예금 유형은 예금에 해당하므로, 원금과 소정의 이자를 합해 1인당 1억 원까지 다른 예금자보호 대상 금융상품과 합산하여 보호됩니다. 

 

4. IBK굴리기통장 가입 전 알아둘 거래 조건은 무엇인가요?

(1) IBK굴리기통장 거래 조건

IBK굴리기통장은 단기중금채와 정기예금 모두 비과세종합저축으로 가입할 수 있고, 양도와 담보제공도 가능합니다. 이 밖에 알아둘 조건은 다음과 같습니다.

✓ 재예치는 할 수 없어, 만기 후에도 이용하려면 새로 가입해야 합니다.
✓ 영업점에서 가입하면 실물통장을 받을 수 있고, 비대면 가입이나 통장 미발행 요청 시에는 발급되지 않습니다.
✓ 만기자동해지 서비스를 신청할 수 있습니다.
✓ 만기일이 휴일이면 직전 영업일부터 만기일 전일까지 해지해도 만기해지로 처리됩니다.

(2) IBK굴리기통장 중도해지·만기 후 이자율

단기중금채와 정기예금은 중도해지이자율과 만기 후 이자율의 적용 방식이 같습니다. 두 경우 모두 기본이자율에 경과기간별로 정해진 비율을 곱해 계산합니다.

단기중금채는 이벤트에 따라 이자율우대쿠폰이 제공되면 쿠폰에 명시된 우대이자율이 적용될 수 있으며, 쿠폰 제공 여부는 i-ONE Bank(개인) 쿠폰함이나 IBK고객센터, 영업점에서 확인할 수 있습니다.

 

5. IBK굴리기통장, 어떤 기준으로 살펴볼까요? 

IBK굴리기통장의 단기중금채와 정기예금 중 어떤 유형을 살펴볼지 고민된다면 예금자보호 여부, 같은 기간의 게시 금리, 가입기간 단위 세 가지를 차례로 확인해 보세요. 

STEP 1. 예금자보호 여부 확인하기

IBK굴리기통장(단기중금채)은 예금자보호 대상이 아니고, 정기예금 유형은 1인당 1억 원까지 다른 예금자보호 대상 금융상품과 합산해 보호됩니다. 예금자보호가 필요하다면 정기예금 유형인지부터 확인하세요. 

STEP 2. 같은 기간의 게시 금리 비교하기

게시 금리는 유형과 기간마다 다르고 매일 바뀌며, 가입일에 게시된 금리가 적용됩니다. 같은 기간을 기준으로 두 유형의 금리를 나란히 비교하고, 가입 당일 금리는 영업점이나 IBK기업은행 홈페이지에서 확인하세요. 

STEP 3. 가입기간 단위 확인하기

단기중금채는 30일 이상 364일 이내에서 일 단위로, 정기예금은 1개월 이상 12개월 이내에서 일·월 단위로 가입기간을 정할 수 있습니다. 

 

[FAQ] 자주 하는 질문

Q. IBK굴리기통장 단기중금채와 정기예금 중 예금자보호 대상은 어느 쪽인가요?

A. IBK굴리기통장 중 예금자보호 대상은 정기예금 유형입니다. 정기예금은 원금과 소정의 이자를 합해 1인당 1억 원까지 다른 예금자보호 대상 금융상품과 합산하여 보호됩니다. 반면 단기중금채를 포함한 중금채는 예금이 아니라 은행이 발행한 채권을 매입하는 상품이어서 예금자보호법에 따라 보호되지 않습니다. 

Q. 중금채에는 어떤 종류가 있나요?

A. 중금채는 복리채, 이표채, 할인채(단기중금채) 세 가지로 나뉩니다. 복리채는 이자를 복리로 계산해 만기에 원금과 함께 지급하고, 이표채는 정해진 주기에 이자를 지급합니다. 할인채는 30일 이상 364일 이내의 단기 채권으로, IBK굴리기통장(단기중금채)은 할인채에 해당합니다.

Q. IBK굴리기통장에 한 달만 맡길 수도 있나요?

A. 네, IBK굴리기통장은 한 달만 예치할 수도 있습니다. 정기예금 유형은 1개월 이상 12개월 이내, 단기중금채 유형은 30일 이상 364일 이내에서 가입기간을 정할 수 있습니다. 한 달만 예치하더라도 가입일에 게시된 금리가 만기까지 적용됩니다.

Q. IBK굴리기통장 3개월 금리는 12개월보다 낮나요?

A. IBK굴리기통장의 게시 금리는 가입기간별로 따로 정해지고 시장금리에 연동되어 매일 바뀌기 때문에, 기간에 따른 금리 차이도 시점마다 달라집니다. 3개월과 12개월처럼 기간별 게시 금리는 이 글 하단 상품 정보에서 비교할 수 있고, 실제 가입 시에는 영업점이나 IBK기업은행 홈페이지에서 가입일의 게시 금리를 확인해 주세요.

Q. IBK굴리기통장은 만기가 되면 자동으로 재예치되나요?

 A. 아니요, IBK굴리기통장은 재예치가 되지 않습니다. 만기가 지나면 가입 때보다 낮은 만기 후 이자율이 적용되므로, 계속 운용하려면 만기에 맞춰 새로 가입해야 합니다. 만기일에 자동으로 해지되도록 만기자동해지 서비스를 신청해 둘 수도 있습니다.

 

IBK굴리기통장의 두 유형은 예금자보호 여부, 같은 기간의 게시 금리, 가입기간 단위 세 가지만 차례로 따져보면 어렵지 않게 고를 수 있습니다. 가입하는 날의 게시 금리도 잊지 말고 챙겨 보세요.

※ 준법감시인 심의필 제2026-7788호(2026.10.01.) 유효기간(2027.12.31)

[IBK굴리기통장(정기예금)]
· 상품유형 : 실세금리정기예금
· 가입대상 : 실명의 개인(개인사업자 제외)
· 가입기간 : 1개월 이상 12개월 이내(일, 월 단위)
· 가입금액 : 최소 1백만원 이상 통합한도 5억원 이내(원단위) — IBK굴리기통장(단기중금채, 정기예금) 합산 1인당 최대 5억원까지 가입 가능
· 가입채널 : 영업점, i-ONE Bank(개인), IBK 모바일브랜치 (해지 : 영업점, 비대면채널(i-ONE Bank 등))
· 기본 이자율 : 시장금리 연동으로 수시 변동되며, 매일 영업점 및 인터넷 홈페이지에 게시(가입일 게시 금리 적용)
 -연2.79%(1개월) / 연 3.09%(3개월) / 연 3.48%(6개월) / 연 3.58%(9개월) / 연 3.69%(12개월) (2026.09.30. 기준, 세전)
· 이자지급식주기 : 만기일시지급식 — 만기(후) 또는 중도해지 요청 시 이자를 지급
· 만기시 예상 수취 이자액 : 기본금리 연 3.61% 적용 시 예상 수취이자액 18,450,000원('26. 9. 30. 기준 세전, 5억원 예치, 계약기간 12개월 가정 시)-   -고객별 납입액, 납입시점, 계약기간 등에 따라 세부사항은 변동 가능
· 만기 후 이자율 : 만기시점 인터넷 홈페이지에 고시한 정기예금의 만기 후 금리를 적용
 -만기 후 1개월 이내 : 만기시점 계약기간별 기본금리 × 50%
 -만기 후 1개월 초과 6개월 이내 : 만기시점 계약기간별 기본금리 × 30%
 -만기 후 6개월 초과 : 만기시점 계약기간별 기본금리 × 20%
· 중도해지 이자율 : 가입시점 인터넷 홈페이지에 고시한 예치기간별 중도해지금리를 적용
 -납입기간 경과비율 10%미만 : 가입시점 계약기간별 기본금리 × 5%
 -납입기간 경과비율 10%이상 20%미만 : 가입시점 계약기간별 기본금리 × 10%
 -납입기간 경과비율 20%이상 40%미만 : 가입시점 계약기간별 기본금리 × 20%
 -납입기간 경과비율 40%이상 60%미만 : 가입시점 계약기간별 기본금리 × 40%
 -납입기간 경과비율 60%이상 80%미만 : 가입시점 계약기간별 기본금리 × 60%
 -납입기간 경과비율 80%이상 : 가입시점 계약기간별 기본금리 × 80%
 -기본금리는 가입시점 해당 상품의 기본금리 적용
 -모든 구간 최저금리 연 0.1% 적용
· 만기 전 해지 시 계약한 이자율보다 낮은 중도해지이자율 적용
· 세제혜택 : 비과세종합저축 가입 가능 (※ 관련 세법이 개정될 경우 세율이 변경되거나 세금이 부과될 수 있음, 계약기간 만료일 이후의 이자는 과세됨)
· 분할출금 불가, 재예치 불가 / 양도 및 담보제공 가능
· 계좌에 압류, 가압류, 질권설정 등이 등록될 경우 원금 및 이자 지급 제한
· 예금잔액증명서 발급 당일에는 입금·출금·이체 등 잔액 변동불가

 ※ IBK굴리기통장(정기예금)은 예금자보호법에 따라 원금과 소정의 이자를 합하여 1인당 "1억원까지"(본 은행의 여타 보호상품과 합산) 보호됩니다.

[IBK굴리기통장(단기중금채)]
· 상품유형 : 할인맞춤채권(단기중금채)
· 가입대상 : 실명의 개인(개인사업자 및 외국인비거주자 제외)
· 가입기간 : 30일 이상 364일 이내(일 단위)
· 가입금액 : 최소 1백만원 이상 통합한도 5억원 이내(원단위) — IBK굴리기통장(단기중금채, 정기예금) 합산 1인당 최대 5억원까지 가입 가능
· 가입채널 : 영업점, i-ONE Bank(개인), IBK 모바일브랜치 (해지 : 영업점, 비대면채널(i-ONE Bank 등))
· 기본 이자율 : 시장금리 연동으로 수시 변동되며, 매일 영업점 및 인터넷 홈페이지에 게시(가입일 게시 금리 적용)
 -연 3.03%(30일) / 연 3.35%(92일) / 연 3.75%(183일) / 연 3.85%(275일) / 연 3.95%(364일) (2026.09.30. 기준, 세전)
· 이자지급식주기 : 만기일시지급식 — 만기(후) 또는 중도해지 요청 시 이자를 지급
· 만기시 예상 수취 이자액 : 기본금리 연 3.95% 적용 시 예상 수취이자액 19,695,890원('26. 9. 30. 기준 세전, 5억원 예치, 계약기간 364일 가정 시)
 -고객별 납입액, 납입시점, 계약기간 등에 따라 세부사항은 변동 가능
· 만기 후 이자율 : 만기시점 인터넷 홈페이지에 고시한 단기중금채의 만기 후 금리를 적용
 -만기 후 1개월 이내 : 만기시점 계약기간별 기본금리 × 50%
 -만기 후 1개월 초과 6개월 이내 : 만기시점 계약기간별 기본금리 × 30%
 -만기 후 6개월 초과 : 만기시점 계약기간별 기본금리 × 20%
· 중도해지 이자율 : 가입시점 인터넷 홈페이지에 고시한 예치기간별 중도해지금리를 적용
 -납입기간 경과비율 10%미만 : 가입시점 계약기간별 기본금리 × 5%
 -납입기간 경과비율 10%이상 20%미만 : 가입시점 계약기간별 기본금리 × 10%
 -납입기간 경과비율 20%이상 40%미만 : 가입시점 계약기간별 기본금리 × 20%
 -납입기간 경과비율 40%이상 60%미만 : 가입시점 계약기간별 기본금리 × 40%
 -납입기간 경과비율 60%이상 80%미만 : 가입시점 계약기간별 기본금리 × 60%
 -납입기간 경과비율 80%이상 : 가입시점 계약기간별 기본금리 × 80%
 -기본금리는 가입시점 해당 상품의 기본금리 적용
 -모든 구간 최저금리 연 0.1% 적용
· 만기 전 해지 시 계약한 이자율보다 낮은 중도해지이자율 적용
· 세제혜택 : 비과세종합저축 가입 가능 (※ 관련 세법이 개정될 경우 세율이 변경되거나 세금이 부과될 수 있음, 계약기간 만료일 이후의 이자는 과세됨)
· 분할신규 불가, 재예치 불가 / 양도 및 담보제공 가능
· 계좌에 압류, 가압류, 질권설정 등이 등록될 경우 원금 및 이자 지급 제한
· 예금잔액증명서 발급 당일에는 입금·출금·이체 등 잔액 변동불가

[중소기업금융채권(중금채)]
· 중금채란 : 국책은행인 중소기업은행이 중소기업에 대한 투자와 중장기 대출재원의 조달을 목적으로 1982년부터 발행하는 채권
· 가입자격 : 제한없음(단, 외국인 비거주자는 제외)
· 상품종류 : 복리채, 이표채, 할인채(단기중금채)
· 계약기간 : 1년~5년, 10년(복리채, 이표채) / 30~364일(할인채)
· 가입금액 : 최소 10만원 이상 원 단위 가입가능
· 적용이율(2026.08.19. 현재, 세전, 실효수익률 기준) : 복리채 1년·2년·3년 연 2.25%, 5년·10년 연 2.20% / 할인채 30~59일 연 2.05%, 60~91일 연 2.10%, 92~120일 연 2.15%, 121~180일 연 2.17%, 181~240일 연 2.20%, 241~300일 연 2.22%, 301~364일 연 2.25% ※ 고시이율은 추후 변동 가능합니다.
· 중도해지이율 : 가입일 당시 계약기간별 고시금리 × 인정률 — 경과비율(경과일수/계약일수) 10% 미만 5% / 10% 이상 20% 미만 10% / 20% 이상 40% 미만 20% / 40% 이상 60% 미만 40% / 60% 이상 80% 미만 60% / 80% 이상 80% (모든 구간 최저금리 연 0.1% 적용)
· 만기후이율 : 만기후 1개월 이내 만기일 현재 상환채권과 만기가 같은 해당채권 고시금리(표면금리)의 50% / 1개월 초과 6개월 이내 30% / 6개월 초과 20%
· 비과세종합저축 가입 가능(통장식 맞춤채권)
· 만기일시지급식(중도해지 시 중도해지이율 적용) / 원금 압류, 질권설정 등 발생 시 원금 및 이자 지급 제한
· 중소기업금융채권 신용등급(2025.12월말 기준) : 나이스신용평가(주) AAA / 한국신용평가(주) AAA / 한국기업평가(주) AAA · IBK지분현황(2025.12월말 기준) : 정부관련 지분 68.5%(산업은행, 수출입은행 포함), 기타 31.5% ※ 지분현황 및 신용등급은 추후변동 가능합니다.

※ IBK굴리기통장(단기중금채)과  중소기업금융채권은 예금자보호법에 따라 보호되지 않습니다.
※ 금융상품 관련 계약을 체결하기 전에 설명서 및 약관을 반드시 확인하시기 바랍니다.
※ 일반금융소비자는 「금융소비자 보호에 관한 법률」 제19조 제1항에 따라 IBK기업은행으로부터 충분히 설명을 받을 권리가 있으며, 그 설명을 이해한 후 거래하시기 바랍니다.
※ 자세한 사항은 IBK기업은행 고객센터(☎1566-2566)로 문의하여 주시기 바랍니다.
※ 이미지 출처: magnific