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신용 등급 관리, 이제 선택이 아닌 필수입니다.

금융정보 톡

by SMART_IBK 2013.05.29 07:00

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신용 등급 관리, 이제 선택이 아닌 필수입니다.

개인 신용 등급에 관심 없던 사람들도 신용 카드를 발급받거나 은행에서 신용 대출을 받아야할 때면 신용 등급 관리의 중요성을 깨닫게 됩니다. 개인 신용 등급에 따라 대출 가능 금액이나 이자율이 달라지고 카드 발급 심사에서도 큰 영향을 끼치기 때문입니다. 그러므로 신용 등급의 정의를 정확하게 알고 계획적으로 신용 등급을 관리하는 자세가 중요하겠죠?

 

  

 

 

신용 등급의 정의
개인신용 등급이란 말은 아마 카드 발급 시 자주 들어 보셨을 겁니다. 개인 신용 등급은 신용거래 형태와 규모, 기간, 연체이력 등 신용평가사가 제공하는 각종 개인 신용 정보를 바탕으로 측정한 신용도를 뜻합니다. 현재 민간 신용평가회사에서 가장 일반적으로 사용되는 신용 평점은 앞으로 1년 이내에 연체 가능성을 예측하여 평가한 평점으로 0점부터 1000점까지를 10등급으로 구분하여 점수가 높고 1등급에 가까울수록 우량 등급 고객으로 볼 수 있습니다.


개인 신용 등급 정의에 따라 개인 신용등급을 분류하면 다음과 같습니다. 1~3등급은 신용 능력이 우량한 상태로 경제적 상황 변화에도 대처가 가능한 경우, 4~5등급은 적정 수준의 신용 거래를 유지하고 있지만 경제 여건이나 환경이 악화될 경우 신용 안정성이 떨어질 수 있는 경우, 6~7등급은 카드 개설 및 조회처 정보가 적정 수준 이상으로 파악되고 신용 능력은 보통 수준이지만 경제 여건과 환경이 악화되면 신용 안정성이 떨어질 수 있는 경우 8~9등급은 과거 단기 연체 정보가 있거나 채무 불이행 정보 등재가 있으면서 신용 능력이 매우 낮다고 평가되는 경우입니다. 그리고 10등급은 국세 체납으로 공공 기록 정보 등재자이고 단기 연체 정보가 많은 집단입니다.

 

 

 

 

신용등급이 떨어지는 이유는?
신용 등급이 떨어지면 자금을 빌릴 때 더 높은 금리를 내야하며 신용등급이 급격하게 하락하는 경우 빌린 돈을 모두 갚으라는 통보를 받는 불이익을 받을 수도 있습니다. 그러나 높은 신용등급을 받는 것은 쉬운 일이 아니며 유지 하는 것 또한 여간 어려운 일이 아닐 수 없죠.


그렇다면 신용등급이 떨어지는 이유는 과연 무엇일까요? 먼저 연체로 인한 하락을 들 수 있습니다. 대출, 신용카드 등 금액이 큰 경우는 물론 아무리 적은 금액의 연체라도 연체 횟수가 많으면 많을수록 개인의 신용도에 영향을 미치므로 금융 거래에서 받게 되는 불이익은 커집니다. 신용도 하락을 막기 위해서는 연체는 절대 금물인 셈이죠. 그리고 두 번째는 현금 서비스나 카드론 사용으로 인한 하락입니다. 현금서비스나 카드론을 많이 사용하는 경우 부실 우려 대상자로 분류되어 관리되므로 신용등급에 부정적인 영향을 끼치게 됩니다.


이러한 서비스는 되도록 쓰지 않는 것이 좋겠지만 꼭 써야 할 상황이 발생하기도 하는데요, 이럴 땐 한도를 꽉 차게 사용하는 경우 부실 우려 대상자로 분류되어 관리되므로 현금 서비스 한도의 20~30%내에서 사용하시는 것이 좋습니다.그리고 소액, 다수의 대출로 인한 하락도 신용도 하락의 주 원인입니다. 대출은 여러 군데서 받는 것보다 주거래 은행 한군데서 받는 것이 좋습니다. 대출받은 기관이 많을수록 잠재적인 연체 위험이 커진다고 판단하므로 신용등급을 떨어뜨릴 수 있는 요인이 됩니다.


또한 대부업체 대출로 인한 하락도 주의 하셔야 합니다. 대출을 알아보는 순서는 1금융권-캐피탈-저축은행-대부업체순이 일반적입니다.  특히 대부업체의 경우 제 1금융권 기관보다 낮은 기준의 심사로 대출을 내주는 만큼 높은 대출 이자율을 책정하므로 일반적으로 제 1금융권에서 돈을 빌릴 수 없는 사람들이 이용하는 곳으로 인식되어 있습니다. 따라서 대부업체를 통해 대출을 받는 것은 신용에 치명적인 영향을 줄 수 있습니다.


마지막으로 4장 이상의 신용카드를 소유하는 경우 복수카드 소지자로 여신 협회 등에 등록되게 되므로 신용도에 부정적인 영향을 주게 될 수 있습니다. 신용카드는 1~2장정도 소유해서 현금 서비스 없이 꾸준히 사용하는 것이 좋습니다.

 

 

 


신용등급을 올리기 위한 tip
신용도 하락의 원인을 알아봤는데요, 그렇다면 신용도를 올리는 방법에는 어떤 것들이 있을까요? 신용 등급 상승을 위해서는 어느 정도의 대출이 오히려 도움이 됩니다. 연봉의 30~50%선에서 대출내역이 존재하고, 5일이상의 연체 없이 대출금을 꾸준히 상환하면 신용 등급의 상승 요인이 됩니다. 카드도 대출과 마찬가지로 전혀 없는 사람보다는 적정 갯수의 카드를 보유하고 연체 없이 이용하고 상환하면 신용등급을 상승시킬 수 있습니다.


그리고 신용 거래를 시도 하시는 것이 좋습니다. 은행, 카드 , 할부, 보험, 저축은행, 대부업 등의 금융기관과 단기간에 신용거래 신청을 수차례 하게 되면 일시에 많은 신용대출을 받고 도주나 잠적 등 고의 적인 연체를 유발할 수 있기 때문에 신용하락의 원인이 되기도 합니다. 가급적이면 불필요한 한도 조회나 거래 신청은 안하시는 것이 좋고, 대출을 받기 위해 여기저기 신용 조회를 받는 것은 피하고 신용조회 없이 대출한도를 알아 볼 수 있는 방법으로 대출 할 곳을 찾으셔야 할 것입니다.


그리고 마지막으로 신용 등급을 유지하고 올리기 위해서 가장 중요한 것은 소수의 금융기관과 거래하며 연체를 하지 않는 것입니다. 이것이 바로 신용 등급 상승과 회복의 가장 중요한 열쇠라고 볼 수 있습니다.

 

신용등급을 알아볼 수 있는 사이트
지금까지 신용정보 관리에 대한 다양한 방법들을 알아보았는데요, 이렇게 신용도를 관리하기 위해서는 먼저 자신의 신용등급을 확인해야 겠죠? 신용 등급 확인을 하기 전 신용 조회를 해 볼 신용조회 사이트 선정도 중요합니다. 우리나라에는 공신력 있는 3개 기관이 있습니다. 바로 kcb, nice ,kis 로 불리며 각종 신용관리를 도맡아 하는 기관들이죠. 이 세 시관 모두 신용 조회 사이트를 운영 중에 있습니다. 원하시는 사이트에 접속 하셔서 신용 등급 버튼을 클릭하시면 신용등급과 신용 평점 말고도, 채무내역과 대출내역, 신용 조회 내역 등 다양한 내역을 알 수 가 있어 본인도 알고 있지 못했던 채무 내역까지 알 수 있으니 참고해 보세요.


흔히들 신용등급은 가늘게 세워 올린 돌탑과 비교를 합니다. 신용등급을 올릴 땐 많은 노력이 필요하지만 자칫 자신도 모르는 시루 하나로 쉽게 무너져 버리기 때문이죠. 신용 사회가 된 오늘날  모두 신용 등급 확인을 시작으로 신용 관리에 박차를 올려 보는 건 어떨까요? 신용 관리는 카드발급은 물론 자동차 구입, 주택마련 휴대폰 가입 등 주요한 사회활동에 영향을 끼치고 있으니까요, 신용등급관리, 이제 선택이 아닌 필수입니다.

 

 

 

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