저축은행 사태의 원인과 뱅크런

지난 주 토요일(19일 오전), 금융위원회에서는 저축은행 4곳의 영업정지를 추가로 결정했습니다.

이와 같은 결정으로 인해, 저축은행에 돈을 맡기고 있는 서민들의 불안은 더욱 가중되고 있는데요. 특히, 삼화저축은행의 영업정지를 결정한 이후에 정부에서 "더 이상 영업정지는 없다."라고 얘기한 이후에 발생한 사태이기 때문에 더욱 충격의 여파가 큰 것 같습니다.

몇몇 저축은행의 영업정지가 결정되면서 파장이 일고 있다.

이러한 사태는 삼화저축은행의 영업정지 발표가 나간 이후에 예금자들이 불안감으로 인해 대규모로 예금을 인출하는 '뱅크런' 현상이 발생했기 때문인데요. 뱅크런 현상과 저축은행 영업정지의 상관관계에 대해 간략히 알아보도록 하겠습니다.

2008년 서브프라임 사태로 인해 미국의 한 은행앞에서 예금 인출을 기다를 사람들

우선, 토요일에 영업정지 발표는 삼화저축은행 사태와 차이점이 있습니다. 삼화저축은행의 경우 영업정지가 발표된 가장 큰 이유는 경영상태의 부실이였는데요. 대주주 증자등의 노력이 있었지만, 재무 건정성이 갈수록 악화되면서 위험에 빠질 수 있다고 판단했기 때문입니다.

하지만, 부산2 / 중앙부산 / 전주 / 보해 저축은행의 경우는 삼화저축은행의 영업정지가 발표되면서 예금자들의 대규모 인출사태가 발생했으며, 그 결과 BIS(자기자본비율)이 5% 미만으로 떨어지면서 영업정지가 결정되게 되었습니다.

경제용어에 익숙하지 않으신 분들은 이해가 안되실것 같기도 한데요. 그런 분들을 위해 경제용어를 대해 먼저 설명을 드리도록 해야될 것 같습니다.


※ 저축은행
국민의 비교적 영세한 저축성 예금을 흡수하는 금융기관으로서, 제 1금융권인 시중은행에 비해 이자율은 높지만 경영이 부실한 저축은행이 있기 때문에 옥석을 가려서 이용해야 한다는 권고가 수 차례 있었다.

※ 뱅크런(Bank Run)
금융시장이 극도로 불안정하여 예금자들 간에 은행에 맡긴 돈을 제대로 받을 수 없을 것 이라는 불안심리가 확산됨에 따라, 은행에서 대규모 인출사태가 벌어지는 것을 의미한다.

※ 자기자본비율(Bank for International Settlements)
본 의미는 국제 결제은행의 약자이지만, BIS capital adequacy ratio 로서 자기자본 비율을 말하는 것이다. 이는 국제결제은행이 정한 은행의 부실채권 등의 위험자산에 대한 자기자본 비율을 말하는 것으로서 국제 결제은행이 권장하고 있는 BIS비율은 8% 이상이며, 이 비율이 높을수록 안전한 은행이라고 볼 수 있다.

※ PF대출
신용이나 물적담보를 보지 않고, 프로젝트 자체의 경제성만을 고려하여 대출을 주는 금융기법을 말한다. 토요일에 발표된 저축은행들의 경우, 무리한 부동산 파이낸싱(PF)가 큰 원인이라고 한다.

※ 고정이하 여신 비율
은행의 총여신중 고정이하 여신이 차지하는 비율로서 은행의 자산건전성을 나타내는 지표이다. 고정이하 여신은 총여신을 자산건전성분류 기준에 따라 분류한 결과 산정된 고정, 회수의문, 추정손실의 합계액을 말한다. '고정이하 여신 비율 = 고정이하분류여신/총여신 *100'


그럼, 저축은행이 위험하다고 무자적 예금을 인출하거나 이용하면 안될까요?

그것은 분명 현명한 선택은 아닌 것 같습니다. 재테크 측면에서 볼때도 금리를 높게 주는 저축은행은 분명 메리트가 있는데요. 그렇다면 과연 어떻게 하면 안정성이 있는 저축은행을 가려낼 수 있을까요?

저축은행의 건정성 판단으로 가장 먼저 이야기 할 수 있는 것은 BIS 즉, 자기자본비율(8% 이상)과 고정이하 여신 비율(8% 미만)로서 이 요건을 충족하는 저축은행을 흔히 88 클럽이라고 부르기도 하는데 이를 확인 할 수 있는 방법을 소개해 드리도록 하겠습니다.


먼저 저축은행중앙회의 사이트(http://www.fsb.or.kr/)에 접속을 합니다.

접속 후, 아래에 보이시는 것처럼 좌측의 '경영공시'를 클릭하셔서 들어가세요.

'경영공시'를 클릭하셔서 들어가시면 아래와 같은 화면이 나오게 되는데요. 다시 가운데에 보이는 '저축은행 경영공시'를 클릭해서 들어가시면 여러 저축은행들의 목록이 나오게 됩니다.

여러 저축은행들의 목록이 나오게 됩니다. 그 은행의 목록들 가운데 예금을 하고자 하는 은행의 이름을 클릭하시면, 각 은행에서 공시된 지수들이 나온 페이지가 뜨는 것을 보실 수 있을 텐데요. 각 페이지의 하단부에 보시면 아래와 같이 '4.기타' 항목에서 위에서 언급한 지수들을 찾으셔서 확인 하시면 됩니다.